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分红健康险重出江湖 如何投保

2019-05-30 16:04:39 分类:健康险    

所谓分红型健康险,是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能,投保人除享受原有的大病保障外,还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。据了解,人保健康险公司此次推出的相关试点产品还在筹备中,保险期限56年的康利人生两全保险(分红型)将很快面世。试点产品预计是一个产品组合,以生死两全分红险为主险,附加一款长期护理型健康险,将先在银保渠道进行销售。

由于健康保障一直受到社会关注,但纯保障型健康险难以迎合市场,有投资功能的保险产品更受消费者的喜爱,也能满足消费者的现实需求。保监会今年公布的上半年数据显示,分红险已占据整个市场91%份额,而由于专业健康险公司亏损日益扩大。人保健康上半年实现标准保费34.96亿元,规模保费达71亿元。昆仑健康、平安健康、和谐健康上半年标准保费分别仅为0.7亿元、0.65亿元、0.14亿元。因此,推出一些新的满足市场需求的产品,或许能为健康险公司开辟一片新的天地。

分红健康险重出江湖

业内人士介绍,近几年分红险由于具有分红功能,并具有生存返还、累积生息等优势,对客户极具吸引力,同时还可与住院医疗、重疾等险种组合完善保险保障。目前寿险公司不断积累风险把控经验,并通过拉长缴费和保障期限来提高保单内含价值,承保盈利已不断显现。此次专业健康险公司试水分红险,无疑对投保人具有了更大的吸引力。

保险专家许谨良表示,国内长期健康险时间不长,承保的人数并不多,积累的数据有限。如果把长期健康险设计成分红产品,那么保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。保险公司既不能隐瞒利润少向投保人分红,也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。要做到这一点,当时技术上确实有一定困难,不过经过8年的市场发展对人的生命周期以及各种疾病发病率更多了解,适当再推出分红型健康险并不会对市场造成冲击。

从保障种类的角度看,在各保险公司的保险产品中,健康险是当时最受市场欢迎的产品之一。而分红型健康险的受欢迎程度又在健康险中首当其冲。据统计,2002年,也就是停售的前一年,分红型健康险占据了人身险49.8%的市场份额,一个当时如日中天的强势险种,却在2003年退出江湖。据了解,当时保监会之所以作出停售分红健康险的决定,其实是出于监管层对于控制赔付支出风险、促进健康险回归保障本意的考虑。

保险的投保建议

保险最重要的功能是保障,不是分红更不是收益,所以请在进行保险规划时切勿过多的去计算投入与产出,风险是不可估测的,保险也是一种服务,享受服务就得支出成本,这些保险产品的价格、产品本身的开发都是通过国家严格审核的,所以您可以放心购买,但一定要适合自已才行!根据您的收入及年龄情况,个人建议您现在可以先考虑纯保障的消费型产品,意外+住院医疗+重大疾病+寿险保障,年保费支出控制在个人年收入的10%左右都是合理的,超过了不好。

近几年分红险由于具有分红功能,并具有生存返还、累积生息等优势,对客户极具吸引力,同时还可与住院医疗、重疾等险种组合完善保险保障。保险顾问介绍,目前寿险公司不断积累风险把控经验,并通过拉长缴费和保障期限来提高保单内含价值,承保盈利已不断显现。此次专业健康险公司试水分红险,无疑对投保人具有了更大的吸引力。

不过,从目前来看,专业健康险公司产品设计较为单一,除普通健康险外,只有为数不多的保健医疗险、个人护理险等。分析人士指出,目前产品较为单一仍是商业健康险公司的短板,要想真正走出困境仍需要在创新方面下功夫,同时还应在承保、核赔等方面严加把控。据了解,目前健康险公司的承保环节已不断完善,人保健康今年上半年已经实现承保盈利。

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